3 Perkara Perlu Dipertimbangkan Sebelum Membuat Pinjaman

Apabila ingin membuat pinjaman daripada bank sama ada ansuran pinjaman perumahan, kereta, peribadi, kad kredit, dsb, ramai yang terlupa beberapa faktor yang jarang diambilkira. Ramai yang hanya mencari interest rendah tetapi tidak ramai yang ambil berat berkenaan 3 perkara ini.

1. Kaedah pembayaran balik pinjaman

Biasanya ada beberapa cara untuk membayar balik pinjaman seperti tolak daripada wang gaji, ataupun pergi bank-in kan sendiri di bank, atau poskan check. Harus diingat setiap method atau cara ada kelebihan dan kekurangan masing-masing.

a) Jika anda seorang yang tidak mahu terlepas membayar pinjaman, kaedah tolak daripada gaji adalah amat sesuai sekali. Tapi anda harus ingat kaedah ini sebenarnya mempunyai kesan jangka panjang. Setiap bulan jumlah tolakan gaji anda akan dicetak di atas slip gaji. Apabila kelak anda ingin memohon pinjaman baru, sudah pasti keadaan ini akan sedikit sebanyak 'merencatkan' statement slip gaji anda. Sungguhpun pegawai bank boleh memeriksan rekod CCRIS daripada Bank Negara tetapi dengan adanya nilai tolakan tersebut, sedikit sebanyak anda sudah 'terkantoi' yang anda mempunyai pinjaman lain. Jadi potensi anda untuk mendapat margi pinjaman yang tinggi ada harapan tp agak tipis.

b) Jika anda seorang yang mahu melihat statement bank dipenuhi dengan gaji bersih, adalah lebih baik anda bayar secara manual sama ada menggunakan cash deposit machine, check, atau internet bankin transfer. Jika pinjaman anda sama bank dengan gaji, gunakan sahaja internet banking. Hampir semua bank sudah ada internet banking kecuali ada beberapa bank yang anti-teknologi, hohohoho. Kalau anda mahu buat transfer to other bank, lihat pula margin pembayaran anda. Sekiranya anda membayar pinjama perumahan sehingga RM 1600 sebulan, setakat caj RM2 yang dikenakan tersebut tidak memberi kesan. Tetapi jika anda membuat pinjaman ASB yang mana ansurannya setiap bulan adalah RM100, mungkin RM2 tersebut memberi impak yang besar.

2. Keupayaan pembayaran bulanan

Katakan anda mahu membeli kereta. Anda perlu bayar ansuran 5 tahun sebanyak RM700 sebulan dan ketika itu gaji anda hanyalah RM 2,000. Mungkin anda akan rasa ketika itu sangat mahal dan anda pun bercadang mahu ambil 9 tahun dengan ansuran sebanyak RM550 sebulan. Pada saya adalah lebih bijak jika anda tidak mengkayakan bank dengan mengambil pakej 5 tahun.

Ini adalah kerana adakah anda sedar bahawa anda akan mengalami kenaikan gaji setiap tahun? Jadi, tidak mengapa jika setahun dua anda agak rasa berat sedikit tetapi tahun-tahun yang akan datang anda mula akan berasa 'selesa' dengan jumlah ansuran tersebut.

Yeah, perlu diberi penjelasan tengok juga apa industri yang anda pilih. Jika anda terlibat dalam industri yang sentiasa mempunyai demand tinggi seperti oil n gas, perubatan, dan perkhidmatan, sudah semestinya gaji anda pasti meningkat, tetapi jika anda bekerja yang rasa potensinya sangat sukar untuk kenaikan gaji, anda boleh pilih untuk ambil jumlah ansuran seminima mungkin.

3. Tempoh pembayaran balik pinjaman

Saya rasa ini adalah terlampau subjektif untuk di'standardize'kan. Sesetengah orang kata hutang hanya reserve untuk 30% drp gaji, ada org kata hutang beli kereta burn macam tue jerr sbb ianya bukan asset, ada orang kata ambik loan rumah sapu terus sampai 35 tahun. Tapi equation untuk tempoh pembayaran balik nie simple jerr. Kalau boleh janganlah tempoh hutang tue melepasi waktu berpencen. Sebab anda kene ingat duit pencen/kwsp tue mungkin hanya separuh sahaja daripada duit masa kita bergaji penuh.

Kalau mahu juga terpaksalah sambung kerja sampai habis tempoh bayar balik pinjaman